Thursday, November 29, 2018

Жажда кэша

Сокращено.

Для государства и банков наличные — это дорого, неудобно и сложно контролировать. А вот для бизнеса «дорого и рискованно» — это скорее про безнал...

...Действительно, безналичная удаленная оплата транспорта, проведение любых платежей, оплата товаров и услуг и совершение денежных переводов стали привычными и удобными. Но, несмотря на это, наличные остаются востребованными. Более того, во многих странах мира после движения в сторону безналичных расчетов происходит обратное движение. Например, Народный банк Китая объявил, что все предприятия и частные лица должны восстановить прием наличных и запретил рекламу безналичных платежей. А в США в некоторых штатах власти признали незаконным отказ торговых сетей принимать наличные деньги.

Ниже есть продолжение.

А в США в некоторых штатах власти признали незаконным отказ торговых сетей принимать наличные деньги. По их мнению, запрет на использование наличных в оплате ставит в неравное положение 10% граждан этого округа, не имеющих банковских счетов, и 25% тех, у кого нет возможности получить кредитную карту. Но, надо признать, в этих странах и доля наличных намного меньше, чем у нас.

Выбор между формой оплаты не так прост, как может показаться на первый взгляд. Безналичное денежное обращение дорого обходится конечному потребителю и одновременно очень выгодно для поставщика платежных услуг, тогда как в наличном денежном обороте действует обратный принцип. Что имеется в виду? Во-первых, при оплате наличными покупатель не несет дополнительных издержек: он достает банкноты из кошелька и передает их продавцу. Продавец принимает оплату и взамен оказывает услугу или отдает товар. Все, транзакция произошла, посредник им не нужен. Но когда для оплаты используется карта, возникает масса посредников — эквайер (банк, проводящий транзакцию), банк покупателя и банк продавца, платежная система. Появляются и свидетели: право следить за ходом операции получают соответствующие государственные органы. Все они получают часть той выгоды, которую мог бы получить продавец, если бы обе стороны использовали наличные.

«Естественно, наличность — наиболее безопасный и ликвидный актив, именно поэтому в кризисные периоды объемы наличности у компаний возрастают. Неспроста бытует выражение cash is king [устойчивое английское выражение, которое используется в ситуациях, когда стоимость ценных бумаг высокая. На таком рынке лучше держать деньги в наличных в ожидании снижения цен на рынке, для инвестирования. — прим.ред.], — поясняет Михаил Ершов, доктор экономических наук, директор по финансовым исследованиям Института энергетики и финансов. — Присутствие наличных денег в финансовой системе — это и потенциал роста денежной массы, так как каждая наличная единица, попав в безналичный оборот, затем мультиплицируется и превращается в больший объем денежной массы»

Другими словами, наличные средства до сих пор являются важным элементом экономической системы.

«Наличное денежное обращение — фактически отрасль экономики, в которой работают миллионы людей, и каждый житель нашей страны на текущий момент времени взаимодействует с наличными деньгами. По данным Ассоциации банков России, у нас 50 банкнот на человека», — признал важность наличного оборота в ходе ПЛАС-форума и Валерий Чулков, член правления банка ВТБ

...Cейчас компаниям приходится проводить все операции, в том числе по расчетам с сотрудниками, в безналичной форме. Государству выгодна такая модель — контролирующие органы видят все доходы людей и расходы компаний, а значит, могут потребовать уплаты налогов и других платежей в пользу государства, если, по их мнению, предприятие или гражданин не выполняет свои обязательства в полном объеме.

«У наличных есть одно неоспоримое преимущество — отсутствие посредников при проведении платежа и самостоятельность принятия решения о его проведении. В отличие от безналичных расчетов, когда мы можем только обратиться в банк с поручением о перечислении наших денежных средств. А дальше возможен ряд вариантов. Если с платежом есть какие-то проблемы, то ваше распоряжение может быть не выполнено, — говорит Светлана Криворучко, директор центра платежных систем Финансового университета, профессор кафедры денежно-кредитных отношений и монетарной политики. — Конечно, государство всегда мечтало контролировать все и вся, и движение средств позволяет знать просто все о человеке. У людей должно быть два варианта расчетов»

«По сути, пользователи карточек довольно сильно “раздеваются” перед регулятором, — соглашается Михаил Ершов. — Сразу понятно, сколько потрачено, где, на какие цели, с какой регулярностью. То есть существенно сужается поле личного, частного пространства. Естественно, во всех социальных утопиях безналичный оборот — классический инструмент установления тотального контроля путем открытия или закрытия доступа к операциям, замораживания, уменьшения лимитов по осуществляемым транзакциям в зависимости от тех или иных намерений регуляторов»

Поэтому и кажется закономерным обратное движение бизнеса и граждан, которые стремятся уйти от такого контроля, чтобы снизить свою налоговую нагрузку или обезопасить себя от неожиданностей со стороны банков (например, неожиданных списаний по судебным приказам или блокировки счетов, которые показались банку подозрительными)...

...Помимо активного поиска путей для обналички у спроса на наличные есть и еще одна причина — та самая стоимость безналичного оборота для бизнеса и населения, о которой говорилось выше. Основу этой стоимости составляет эквайринг — услуга проведения платежей при безналичной оплате от покупателя к продавцу. Эквайринг может быть торговым, мобильным и электронным. В России средний размер эквайринг-комиссии в торговых точках составляет около двух процентов от суммы покупки, а комиссии в онлайн-продажах доходят до пяти процентов — и это очень много. Потому что, во-первых, эту комиссию продавец закладывает в стоимость товара, а значит, в том или ином виде за удобство пользования картой платят все — даже те, кто расплачивается наличными. А во-вторых, очевидно, что размер комиссии за совершение одной и той же операции не должен зависеть от ее размеров — ведь банк совершает одинаковые усилия при проведении операции на сто рублей и на миллион...

«В США и Европе в последние годы проходили очень серьезные дискуссии. Потому что в США цена эквайринга была ниже: те, кто платит наличными, платит меньше, чем те, кто платит картами. И в США заставили показать размер комиссий, чтобы люди понимали их стоимость. Союзы по защите прав потребителей сумели продавить ограничение эквайринговой комиссии сверху до 0,2 процента по дебетовым, и 0,3 процента по кредитным картам», — рассказывает Светлана Криворучко

Дело не только в банках, но и в политике платежных систем...

Но и продавцу выгоднее принимать наличные — он экономит на комиссиях, да еще и можно продать этот нал тем, кто ищет способы уклониться от налогов или использовать их в этих целях самостоятельно...

Один из распространенных аргументов в пользу распространения безналичных форм оплаты помимо удобства — их стоимость для государства и банков. «Есть несколько исследований, и все они склоняются к тому, что в зависимости от страны от полутора до трех процентов ВВП составляет стоимость поддержания наличного денежного оборота. Это зависит от страны и от размеров этого оборота», — приводит данные Светлана Криворучко. В эту сумму включаются траты всего общества, но даже так это очень дорого...

«Центральный банк выпускает деньги в оборот и отпускает их в свободную жизнь, а дальше уже кредитные организации и ритейлеры содержат кассы, тратятся на инкассацию, используют дорогостоящее оборудование — это все уже не затраты ЦБ, это затраты бизнеса, торгово-сервисных предприятий, кредитных организаций, других финансовых организаций, которые работают с наличными», — поясняет Светлана Криворучко

Банк России же проводит комплекс мероприятий по сокращению своих расходов, в том числе в сфере наличного денежного обращения.

«Наиболее перспективное решение вопроса — активное развитие безналичных розничных платежей. Кроме того, формирование инновационной среды обработки и хранения денежной наличности также способствует оптимизации затрат», — рассказали в пресс-службе ЦБ

Такое стремление Центрального банка снизить свои издержки давит и на коммерческие банки...

Интересно, что отчасти функцию наличных по обслуживанию теневой экономики берут на себя криптовалюты. Уже сейчас взятки и откаты даются в биткойнах и других альткойнах, причем обналичить их проще за пределами России, то есть криптовалюты становятся еще и способом вывоза капитала.

Безнал давит

Каких последствий можно ждать из-за давления «верхов» и жажды «низов» к наличным? Во-первых, очевидно дальнейшее удорожание стоимости наличных. Повторим еще раз: у наличных и безналичных денег неодинаковая стоимость, наличные могут быть немного или серьезно дешевле для вас по отношению к безналу, в зависимости от ситуации и места оплаты. Скажем, когда в автосалоне за оплату картой с вас берут дополнительные два-три процента стоимости машины (обычная до сих пор практика даже в московских автосалонах), это означает, что безналичные в этой ситуации обходятся вам дороже наличных на те самые два-три процента. То же самое в случае снятия денег в «чужом» банкомате с комиссией — ваши наличные становятся дороже. И так далее. Кроме того, безналичные платежи абсолютно прозрачны, могут «зависать», оплата картой может быть недоступна в данном конкретном магазине и т. д. Чем больше граждане будут об этом задумываться, тем сильнее будет тормозить рост доли безналичных в оплате.

Но самые серьезные последствия ждут бизнес. На каждую новую инициативу предприимчивых специалистов из ФНС по обналичиванию ЦБ и банки придумывают ответ. Если сейчас обналичивание перемещается в сектор ИП — значит, проверки ИП, особенно с большими оборотами, усилятся. ФНС будет стремиться всеми силами перекрыть этот канал, да и банки будут все более косо смотреть на счета ИП. Активизируются схемы с ценными бумагами — прощайте, брокеры и небиржевой рынок ценных бумаг. теоретически в какой-то момент малый и средний бизнес, для которого система налогообложения особенно некомфортна, может практически полностью лишиться работы с наличными. Тогда малого и части среднего бизнеса у нас просто не будет.
https://aurora.network/forum/topic/63502-zhazhda-kjesha

No comments:

Post a Comment